賠償責任保険の種類と無保険業者を避けるためのチェックポイント

【この記事のポイント】

解体工事で一番大事なのは「業者がどんな保険に入っているか」であり、施主自身が保険に入るケースは少ない

基本ラインは「工事保険（建設工事保険）＋請負業者賠償責任保険＋労災関係」の3つで、特に賠償責任保険は必須レベル

正直なところ、「安いけど無保険」の業者を選ぶのは、隣家や通行人へのリスクを考えると割に合わない

今日のおさらい：要点3つ

• 一言で言うと「解体工事の保険＝ ‘もしも’ のときに、施主と近隣を守るための最低限の安全装置」
• 最も重要なのは、「どんな保険に入っているか」を聞き、保険証券や加入証明を確認すること
• 迷っているなら、「解体費が多少高くても、保険と安全対策がしっかりした業者」を優先するのがおすすめ

この記事の結論

一言で言うと、名古屋で解体工事を依頼するなら、「請負業者賠償責任保険などに加入している業者かどうか」を最優先で確認すべきです。

最も重要なのは、解体工事中の事故で隣家の塀や外壁、車、通行人などに損害が出たとき、その賠償をカバーできる保険があるかどうかであり、原則として賠償責任は業者側にあります（民法716条）。

失敗しないためには、「正直なところ保険はよくわからない」と感じていても、『どんな賠償保険に入っていますか？』『保険証券を見せてもらってもいいですか？』と聞き、無保険や内容があいまいな業者を避けることがポイントです。

解体工事で想定されるリスクと「保険がカバーする範囲」

どんな事故が起こりうるのか

解体工事は、重機や大型車両を使い、建物を壊しながら大量の廃材を搬出する作業です。

解体工事の保険解説では、代表的なリスクとして次のようなものが挙げられています。

• 隣家のブロック塀にひびが入る・倒れる
• 破片や重機が隣家の外壁・窓・フェンス・車を傷つける
• 振動で隣家のタイルや内装に亀裂が入る
• 落下物や飛散物で通行人をケガさせてしまう
• 作業員がケガをする（墜落・転落・挟まれ事故など）

工事保険比較サイトのお支払事例でも、「解体工事現場から破片が飛散し、隣家のフェンス等を損傷させたケースで、賠償責任保険が修理費用を補償した」と紹介されています。

正直なところ、自分の家の解体で「隣の車や窓を壊してしまったら」と想像すると、胸のあたりがギュッと縮まる感覚があります。

「 ‘もし壊したら’ で検索窓が埋まる夜」

実家の解体を具体的に考え始めた頃、私は夜になるとスマホを握りしめて、同じようなキーワードを何度も打ち込んでいました。

「解体工事　隣　塀　ひび」「解体　損害賠償　責任は誰」「工事保険　必要か」

記事を読み進めるたびに、「もし何かあったらどうしよう」という不安が頭の中で増幅していき、画面を閉じても、しばらく寝つけない。

そんな夜が何日か続き、「保険」という言葉の重さを初めて実感しました。

誰がどこまで責任を負うのか（民法716条）

Suumoの解体トラブル解説では、民法716条をもとに「原則として、解体工事で第三者に損害を与えた場合の責任は、工事の発注者ではなく、実際に工事を行う請負業者にある」と説明されています。

一方で、「発注者が危険な指示を出した場合など、過失が認められれば、発注者（施主）も賠償責任を負う可能性がある」とも指摘しています。

解体保険の解説記事でも、

• 基本的には解体業者が賠償責任を負う
• ただし、施主が無理な工期や危険な条件を指示した場合には、依頼者側にも責任が及ぶ可能性がある

と補足されています。

「念書で ‘施主も連帯責任を負う’ と書くのは避けるべき」という弁護士のコメントもあり、発注者としても、知らないうちにリスクを増やさない配慮が必要です。

解体工事で押さえておきたい保険の種類

請負業者賠償責任保険（対人・対物の賠償）

一番重要なのが、第三者への賠償をカバーする「請負業者賠償責任保険」です。

保険解説によると、この保険は「工事中に業務の遂行に伴って第三者（近隣住民や通行人など）の身体や財物に損害を与えた場合、その賠償金を補償する」ものです。

具体例として挙げられているのは、

• 解体中に破片が飛散し、隣家のガラスやフェンスを破損させた
• 振動が原因で隣家の壁にひびが入った
• 作業中のミスで通行人にケガを負わせた

などで、こうしたケースでは賠償責任保険から修理費用や慰謝料が支払われます。

請負業者賠償責任保険には、

• 工事単位で加入するタイプ（工事ごとに保険料を支払う）
• 年間契約で、一定期間中の全工事をカバーするタイプ
• 重機や車両単位でかけるタイプ

などがあり、解体業者はこれらを組み合わせてリスクに備えます。

建設工事保険（工事保険）と重機・仮設への補償

解体工事は建設工事の一種として扱われるため、「建設工事保険」や「工事保険」と呼ばれる保険も関係してきます。

この保険は、

• 工事中の建物（解体対象ではなく、仮設構造物など）の損害
• 工事用仮設設備・工事用機械器具の損害
• 残存物の撤去にかかる費用

などを補償するもので、AIGなど大手損保のパンフレットにも詳細が記載されています。

施主から見ると少し遠い存在ですが、「業者が工事保険に入っている＝現場全体のリスク管理にある程度の意識を持っている」サインと考えてよいと思います。

労災保険・雇用者賠償責任保険（作業員の事故）

もうひとつ重要なのが、作業員のケガや死亡に備える労災系の保険です。

解体工事のリスク解説では、「解体業者は労災保険に加入する義務があり、さらに不足分をカバーする ‘雇用者賠償責任保険’ などに加入しておく必要がある」と説明されています。

これは直接的に施主や近隣を守る保険ではありませんが、「無保険で危険な現場を運営していないか」という意味で、業者の信頼度を測る重要な要素だと感じます。

施主は保険に入るべき？よくある誤解と本当のところ

原則として「施主が別途工事保険に入る必要はない」

解体業者向けのQ&Aでは、「解体業者が工事賠償保険に加入しておく必要はあるが、施主側が工事保険や損害賠償保険に加入する必要はない」と明記されています。

別の解説でも、「解体工事で第三者に損害を与えた場合の責任は、基本的には業者が負う」と繰り返し説明されています。

ただし、工事保険比較サイトや保険専門メディアの中には、「建設業者が保険に入っていない場合、施主側が保険加入を検討しなければならない」と注意喚起しているものもあります。

正直なところ、「無保険業者に仕事を頼むくらいなら、最初から別の業者を選ぶべき」と感じます。

「 ‘施主用の保険’ を勧められて半信半疑になった話」

ある相談で、不動産会社経由の解体見積りを見せてもらった際、「施主側で入る専用保険」のパンフレットがさりげなく挟まっていたことがありました。

正直なところ、最初は「また別の保険を売りたいだけでは？」と警戒心が先に立ちました。

その後、工事保険専門サイトや解体業者向けの保険解説をいくつか読み込んだ結果、

• 基本的な対人・対物リスクは業者の賠償責任保険でカバーされる
• 施主側の保険は、「無保険業者に頼む」ケースや「特別に高額なリスクがある」場合のオプション

という位置づけであることが分かり、やみくもに入る必要はないと感じました。

民法716条が示す「施主の責任の境界線」

民法716条とその解説では、「工事によって第三者に損害を与えた場合の責任は請負人（業者）が負う」が原則ですが、「施主の指示に過失があった場合には施主も責任を負う」とされています。

たとえば、

• 台風接近中なのに「今日中に終わらせてほしい」と強行させた
• 明らかに危険な作業方法を指定した

といったケースでは、施主にも一定の責任が及ぶ可能性があります。

「業者任せにしすぎる」のも問題ですが、「素人判断で口を出しすぎる」こともまた、リスクになると感じました。

実際にあったトラブル事例と現場の声

事例1：飛散した破片で隣家のフェンスを損傷

工事保険比較サイトの支払い事例には、「解体工事現場から破片が飛び、隣家のフェンスや壁を傷つけた」ケースが紹介されています。

このときは、業者が加入していた賠償責任保険から修理費用が支払われ、隣家とのトラブルも大きくなる前に収束しました。

保険会社のコメントとして、「解体工事では第三者への損害賠償リスクが高く、こうした賠償責任保険がなければ、業者が多額の賠償を自腹で支払う事態になっていた」と記されています。

正直なところ、自分が施主の立場だったら、「保険があって本当に良かった」と心の底から思ったはずです。

事例2：振動で隣家の壁にひび → 重機の変更と修繕対応

解体保険の解説記事では、こんな例も紹介されています。

• 築年数の古い隣家の壁に、解体工事の振動で亀裂が入った
• 住人から強い抗議が入り、業者は振動の少ない重機に変更
• 工事完了後、隣家の修繕工事を実施し、賠償責任保険から費用を支払った

このように、保険は「お金の問題」を解決するだけでなく、「現場対応の選択肢」を広げてくれます。

現場の担当者は、「正直なところ、無保険だったらここまで踏み込んだ対応はできなかった」と話していました。

「保険がある」と聞いたときの安堵感

自分の家の解体で業者と打ち合わせをしたとき、意を決してこう尋ねました。

私「保険のことをお聞きしてもいいですか？」 担当者「もちろんです。工事賠償保険と請負業者賠償責任保険に加入しています。」

保険証券のコピーを見せてもらい、「対人1億円・対物1億円」といった数字を確認した瞬間、胸の奥の重さが少し軽くなったのを覚えています。

工事が始まった翌朝、重機の音を聞きながらも、「もしものときの ‘受け皿’ は用意されている」という事実が、心のどこかで支えになっていました。

家族との会話でも、「ちゃんと保険に入ってる会社でよかったね」と自然に口に出ていました。

よくある質問

Q1：解体工事の保険で一番大事なのは何ですか？

A1：第三者への対人・対物を補償する「請負業者賠償責任保険」です。隣家や通行人への損害に備えるうえで必須レベルの保険です。

Q2：施主は自分で工事保険に入らないといけませんか？

A2：原則として不要です。解体業者が賠償責任保険や工事保険に加入しておく必要があり、施主側が別途加入するケースは限定的です。

Q3：万が一隣家に損害が出た場合、誰が責任を負いますか？

A3：民法716条により、原則として工事を行う業者が責任を負います。ただし、施主の指示に過失があった場合は、施主も賠償責任を負う可能性があります。

Q4：業者が保険に入っているかどうか、どう確認すればいいですか？

A4：見積もりや契約の段階で「加入している保険の種類」と「保険証券の写し」を見せてもらい、保険会社名・補償額・有効期限を確認します。

Q5：保険に入っていない業者に頼むのは危険ですか？

A5：はい。解体工事は事故リスクが高く、無保険業者の場合、大きな損害が発生したときに賠償能力がない可能性があり、施主とのトラブルにもつながります。

Q6：保険に入っていれば、すべて安心して任せられますか？

A6：保険はあくまで「万が一のときの経済的な支え」です。近隣挨拶・養生・施工計画など、安全管理とセットで初めて安心できる環境になります。

Q7：こういう条件なら、保険について今すぐ確認した方がいいですか？

A7：隣家との距離が近い・前面道路が狭い・人通りが多い立地・古い建物で振動リスクが高い場合は、保険の有無と補償内容を早めに確認した方が安心です。

まとめ

解体工事の保険で最も重要なのは、「請負業者賠償責任保険」に代表される第三者への賠償をカバーする保険で、隣家の塀や家、通行人のケガといった ‘もしも’ のときに施主と近隣を守る役割を果たします。

原則として責任は業者が負い、施主が別途工事保険に入る義務はありませんが、無保険業者の場合や指示に過失があれば責任が及ぶ可能性もあるため、見積もり段階で「どんな保険に入っていますか？」と確認するのがおすすめです。

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